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过度消费却无力偿还 信用卡过度授信应引起重视(人民政协报2019-12-09期06版)
李晓伟 祝良斌
发表时间:2019-12-27

如今,刷信用卡消费,已经成为我国居民比较普遍的消费方式。11月22日出炉的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示,我国信用卡期末授信总额为16.99万亿元,应偿信贷总额为7.42万亿元,授信使用率为43.69%。其中,逾期半年未偿信贷总额已经达到了919.16亿元,较上季度净增80.32亿元,环比增长9.58%。预计在第四季度中众多消费节日的刺激下,2019年逾期半年未偿信贷总额将会毫无悬念地突破1000亿元。作为信用卡风险中最具有代表意义的数据,信用卡风险警报已拉响,急需引起重视。

我国逾期半年未偿信贷总额之所以屡创新高,过度授信是主要根源。过度授信之所以难以有效遏制主要有以下几个方面的原因:

金融业没有划定综合授信红线。我国金融界对信用卡市场盲目乐观,主流观点认为我国信用卡风险几乎不存在,这是把信用卡作为一个独立的借贷市场考虑,而忽视了我国居民目前42.4万亿元规模的总消费性贷款。就信用卡而言,截止到第三季度,我国信用卡和借贷卡发卡数量已达7.34亿张,环比增长3.25%。按照我国具有有效征信记录人数4.8亿人计算,我国实际上已是一人多卡,风险早已来临,只是没有划定风险标准而已。

“类信用卡”存在综合授信监管缺口。目前,我国互联网科技企业开发的类信用卡型的消费贷产品并没有纳入监管范围,也没有相关授信监管标准。根据融360在2018年的调查问卷显示,在用户最常使用的消费贷款产品中,信用卡仅占比35.54%,蚂蚁花呗、京东白条、微粒贷、网贷等等替代型的“类信用卡”的占比更高,信用卡行业渗透率可能被严重低估。目前,仅花呗用户量就超过1亿人,由于监管的缺失,其总授信额度无从知晓。

互联网金融平台加大授信膨胀系数。我国消费贷市场出现了很多信用卡衍生产品,加大了综合授信监管的复杂性。根据国家互联网金融风险分析技术平台5月份的监测数据,各类接入信用卡的运营平台达140余家,主要有“码上还”、“卡卡贷”、51信用卡等,利用信用卡还款日时间差,通过违规存储持卡人支付信息、发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款,达到恢复或放大授信额度的目的,扰乱了综合授信指数。

为此,建议:一、完善信用卡“刚性扣减”制度。提升“刚性扣减”机制的覆盖面和执行力,将“刚性扣减”机制纳入全国信用卡统一风险管理体系,覆盖到全部信用卡业务和客户,对全国信用卡用户授信规模统一监控,建立持卡人资信认定标准,细化发卡审核要求,设定授信收入比,将信用卡专项分期授信额度也均纳入持卡人总授信额度,同时报送人民银行征信系统。

二、出台“类信用卡”金融业务监管政策。加快出台金融业务平台管理办法,将类信用卡消费贷产品纳入监管范围,对电商消费金融平台、互联网金融平台、分期购物平台以及其他开展消费贷业务的金融机构进行授信规范,包括准入许可、征信对接、内控制度、市场退出机制、用户信息安全等。统一不同类型金融机构同等业务的监管标准,避免不公平竞争。

三、建立消费金融平台信用管理机制。将消费金融平台纳入信用整体风控体系,加强规范金融平台信用卡违规代还业务,全面排查互联网金融平台信用卡违规代还业务,对违规平台处于警告通报、暂停银联网络内业务、关闭平台等处罚措施。彻底纠正以卡养卡、靠信用卡透支生活的不健康消费方式,严防死守个人信贷资金违规流入股市、楼市等高风险领域,重塑信用卡市场秩序。


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